Con este artículo cierro la serie de contenidos sobre inversión pasiva. Hasta el momento debería quedar claro qué es una inversión pasiva, si es de valor o crecimiento, (AQUI el primer artículo) y como armar tu primer portafolio de inversión pasiva y la estrategia de compra (DCA) (AQUÍ el 2do artículo). Entonces ahora toca ver finalmente con qué broker puedes hacer esto y cómo enviar el dinero.

Broker local vs broker extranjero

Anteriormente toqué el tema a detalle en ESTE artículo. En resumen:

• El broker local tiene la gran ventaja de los beneficios tributarios siempre y cuando las acciones/ETFs listan en la Bolsa de Valores de Lima (BVL). Y sí, hay un grupo selecto de acciones extranjeras que cotizan ahí. Sin embargo, todos cobran comisión por operación y tienen un costo mínimo entre 15-25$ (sí, tanto para la compra como para la venta).
• El broker extranjero no tienen ningún beneficio tributario pero no cobra ninguna comisión por comprar o vender, lo que permite armar un portafolio más a medida. Lo malo también es que enviar el dinero al extranjero cuesta más.

Después de analizarlo bien y buscando una estrategia de compra recurrente DCA de montos bajos (<1.5k$ cada compra), un broker local NO sale a cuenta, menos si queremos comprar más de un ETF. Esto nos quitaría flexibilidad para armar un portafolio a nuestro gusto.

Asimismo, SÍ podemos aprovechar el beneficio tributario desde un broker extranjero haciendo un procedimiento que consiste en transferir las acciones (así es, entre ciertos brokers se pueden pasar las acciones sin venderlas) a un broker local (SAB) y luego vendiéndolas por la BVL (conocido como arbitraje). Esto te hace acreedor del beneficio tributario. Esto lo cubriré más adelante en otro artículo.

Es por estos motivos que finalmente te recomiendo ir por un broker extranjero.

¿Qué brokers extranjeros recomiendo?

Hay 3 grandes opciones hoy en día que recomiendo:

• TD Ameritrade: Broker de USA, de larga trayectoria y renombre, muy utilizado por peruanos. No cobra comisiones por compra/venta, permite la apertura online llenando unos formularios y tiene las mejores plataformas para análisis técnico y fundamental del mercado. No permite comprar fracciones de acciones.
• Hapi: Gran revelación que entró al mercado hace poco. De origen EEUU pero full foco en latinoamérica ya que buscan posicionarse como la principal plataforma para los latinos. Está posicionándose por tener un servicio al cliente súper cercano, ofrecer fracciones de acciones y tampoco cobra comisiones. La apertura de cuenta es la más sencilla que he visto. Solo disponible en app movil.
• eToro: Gran sorpresa quizá para algunos. Puedo armar todo un artículo/video aclarando mitos y leyendas sobre esta plataforma. Pero después de haberla analizado a fondo y yo mismo haber entrado ahí, puedo dar fe que es una gran opción. Sin comisiones, la única con fondeo GRATUITO desde tarjeta de crédito y la apertura también es sencilla. Asimismo también permite comprar fracciones de acciones. Y sí, si se pueden comprar acciones, no solo CFDs (esto era antiguamente pero ya actualizaron sus regulaciones).

En este preciso momento, y considerando el factor del gasto de enviar el dinero a estas plataformas como uno de los diferenciadores más fuertes, diría que las mejores opciones son TD Ameritrade y eToro y yo estoy en ambas actualmente. Sin embargo, si los amigos de Hapi, como me han indicado hace poco y les tengo fe, logran sacar su nueva alternativa de envío de fondos a muy bajo costo, para mi se volvería tranquilamente la mejor plataforma del mercado. Espero tener que hacer una actualización de este artículo en los próximos meses.

Por ahí me han preguntado sobre Interactive Brokers. También es buena alternativa y sé de peruanos que la usan, es competitiva vs TDA, pero más llegada ha tenido el 2do así que encontrarás más info al respecto. De ahí ¿Robinhood? No cubre Perú. ¿E-Trade? Tampoco. Y así hay varios que no permiten apertura de cuentas desde acá.

Otro detalle importante es el siguiente: eToro NO permite transferencia de acciones, por lo que NO podrás aprovechar de ninguna manera el beneficio tributario de la BVL que mencioné arriba en esta plataforma. Te recomiendo que hagas esto:

• Si vas a tener acciones/ETFs que listen en BVL y te interesa el beneficio tributario: invierte a través de TD Ameritrade/Hapi
• Si quieres invertir en ETFs/acciones que no listen en BVL: invierte a través de eToro.

Y sí, está ok que inviertas en 2 o más brokers. Pero nótese que para seguir la estrategia de inversión pasiva, buscando utilizar el beneficio tributario, necesitarás hacerlo en TD Ameritrade o Hapi.

¿Cuál es la forma más barata de enviar dinero a estos broker?

Entramos a la parte más interesante del artículo posiblemente. En este espacio les voy a mostrar los mejores métodos de fondeo por broker

eToro

Fondeo por Tarjeta de Crédito: SIN COMISIÓN. Una característica increíble de este broker. Efectivamente desde la tarjeta de crédito se fondea de manera inmediata y a 0% comisión. Yo he usado tarjeta BBVA y ha pasado sin problemas (y eso que BBVA me ha fallado en Binance por ejemplo) y no me han cargado costos ocultos ni nada. Se invierte en dólares y te cobran en dólares. Y lo mejor de todo… acumulas puntos BBVA (y si usas otra tarjeta acumularías muy probablemente puntos / cashback / millas). Resulta que este método de fondeo es básicamente una compra por internet.

Y no te preocupes por el retorno del dinero: se hace de la misma forma como una devolución a tu tarjeta de crédito. Yo mismo ya lo probé y la plata retornó sin problemas. He probado monto pequeño de 100$ y monto de 5k$ y no he tenido problema. Una vez que el dinero vuelve a la tarjeta, en caso excedas a favor tu línea de crédito, solo vas a la oficina y pides un extorno a tu cuenta dólares y listo, ya tienes el dinero contigo. Y si generaste mayores ganancias (cosa que solo con devoluciones no pueden devolverte todo) pues te envían el faltante via transferencia internacional.

TD Ameritrade / Hapi

Aquí vamos a tener 3 alternativas:

Fondeo por Transferencia Internacional (TDA/Hapi) : Esta sería la más cara para montos pequeños pero sería la más segura y conservadora. Aquí van a haber 2 comisiones importantes que puedes revisar en los tarifarios (todos los tarifarios están disponibles en las webs de los bancos): comisión por envío (dividida en escalas según la cantidad de dinero que envíes) y el OUR (costo fijo que te cobran porque usan un banco intermediario quien les ayuda a mover la plata al destino final). Fíjense que debajo de 1.5k$ la comisión es muy elevada.

Si quieres ir por esta alternativa te recomiendo Scotiabank por WEB (no plataforma) ya que analizando entre 5 bancos grandes este es la que menor comisión tiene. En la tabla de abajo pueden ver el detalle.

Fondeo por Global 66 + Wise (TDA): Esta viene a ser la opción más económica que cobra entre 5-1.5% de comisión según el monto que envíes pero no está sujeto a montos mínimos que es lo que finalmente hacen caras a las opciones bancarias. De hecho a partir de 1k$ ya estás en el 1.5% así que no es exigente para tener buena comisión. Ya hemos hablado anteriormente de Global 66 pero como resumen es una plataforma que permite el cambio de dinero a baja comisión entre 2 personas, ellos gestionan por detrás todo y para ti es transparente. Lo ÚNICO es que tienes que enviar SOLES, no puedes enviar dólares. Ellos te ofrecen un tipo de cambio MUY competitivo (hasta ahora no he visto una vez que esté por encima que Rextie por ejemplo, siempre está más favorable)

Y pues Wise es otro viejo conocido del cual hemos hablado también. Resulta que tu puedes indicar que quieres recibir el dinero a tu cuenta de Wise al hacer el cambio por Global 66. Y enviar de Wise a TD Ameritrade cuesta 0.93$, un monto bajísimo.

Haría un tutorial si no fuera porque ya en otro blog lo hicieron y super detallado, entonces te lo dejo aquí: https://www.invertirjoven.com/transferir-dinero-global66/

Lastimosamente Hapi NO está aceptando transferencias por Wise, entonces este método no es viable con ellos. Con ellos solo puedes, por ahora, transferencia internacional.

Fondeo por Binance P2P + Wise (TDA): pensaba no incluir esta pero prefiero compartírselas y poner el parche también. Así como en Global 66, uno puede hacer P2P por Binance y recibir el dinero directamente en Wise, y de ahí pasar a TDA es 0.93$ igual que lo anterior. No doy el detalle exacto por lo siguiente:

• Qué tan eficiente salga depende del ánimo del mercado. Recuerden que P2P es un mercado de divisas finalmente. Yo he pasado por las 3 fases: con el dolar en 4 en cualquier casa de cambio he logrado encontrar Binance a 3.89, a 4 exacto y ahora que está por encima de 4.2. Entonces si está caro la alternativa ya no hace mucho sentido.
• CUIDADO: No está confirmado 100% pero han comenzado a haber oleadas de baneos irreversibles de las cuentas de Wise. Todos los foros y toda la info que se ha levantado indica que son cuentas asociadas o relacionadas con intercambios P2P por Binance. Resulta que este método finalmente no está nada regulado y no pasa por banco, entonces se puede prestar para lavado de dinero y otras cosas. Wise y Payoneer están comenzado a tomar acción ante esto.

Si la pongo aquí es porque finalmente la he comenzado a escuchar más entre la gente, ya no es tan «oculta» y esto de los baneos es algo que ha pasado en los últimos 2-3 meses así que es muy reciente. Yo he usado este método de fondeo y pensaba que era el mejor. Pero incluso a un amigo cercano, peruano, ya le cerraron la cuenta de Wise hace 2 semanas. Es así que NO te recomiendo este método. Lo pongo aquí para que estés informado y para prevenirte. Si te cierran la cuenta Wise pues olvídate del método con Global 66.

Yo he decidido comenzar a usar Global66+Wise como método principal.

Nótese que he enfocado el artículo a montos menores a 1.5k-2k$ porque justamente apunta a una inversión pasiva recurrente. Si queremos enviar cantidades grandes de dinero pues transferencia bancaria será la mejor opción por encima de los 5k$. Puedo armar otro artículo con este detalle si desean.

¡Pero 1.5% de comisión aún es muy alto!

Recordemos que este artículo cierra toda la serie de inversión pasiva. Entonces, toca evaluar estos costos de fondeo dentro de este contexto. La inversión pasiva implica inversión a largo plazo, comúnmente se mira a 10 años, a un crecimiento de aprox 8-10% anual.

Resulta que si bien 1.5% de comisión por envío parece alto, solo lo pagas 1 vez. Es decir, si depositas $1000 , pagarás $15 pero solo una vez mientras que esos 1000 irán creciendo año a año. Este efecto hace que realmente el impacto del costo se vaya reduciendo.

Asimismo, parte de la estrategia de compra implicaba jugar con la periodicidad: en vez de enviar plata cada mes, se puede bimestral o trimestralmente. De esta manera puedes juntar más y minimizar los costos de cada envío.

Corrí entonces unos números que te muestro a continuación. Estoy usando Global 66 + Wise como método de envío. Te pongo distintos montos de ahorro mensual que estarías haciendo y lo cruzo con la frecuencia de envío: mensual, bimestral, trimestral. Entonces el primer cuadro de la izquierda, cruce de S/250 y mensual significa que ahorrarías S/ 250 (nótese que ya lo puse en soles) y enviarías a TDA cada mes. Si vemos el siguiente cuadro de abajo, bimestral, sería que ahorras S/250 al mes pero envías al bimestre = envías S/500 cada bimestre.

Y los porcentajes dentro de cada recuadro es lo que estarías perdiendo del retorno anual. Entonces, si partimos de un 8% anual, el primer recuadro de -1.3% significa que pierdes eso cada año por lo que tu retorno final sería 6.7% anual. Si partes de 10% funciona igual, restas directo.

Entonces, lo que podemos ver es que finalmente la comisión de 1.5% hasta 5% de Global 66 acaba teniendo un impacto pequeño sobre nuestra inversión. Un fondo mutuo en Perú te cobra en promedio 1% anual. Aquí, casi todas las opciones te dan un menor impacto. Recomiendo que te quedes en las combinaciones en verde <0.5% anual.

Entonces la estrategia pasiva que te he venido contando hasta ahora, imaginemos invirtiendo en el SPY solamente y por los próximos 10 años, es totalmente viable desde S/750 al mes, enviados trimestralmente (es decir, enviando S/2250 al trimestre), a través de Global 66+Wise hacia TD Ameritrade. Y con esto termino la saga de artículos.

Listo amigos, con esto les di una perspectiva de qué brokers utilizar y los mejores métodos de fondeo, asimismo como todo esto conecta con la estrategia de inversión pasiva que venía compartiéndoles.

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