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Depósito a plazo fijo en Perú – ¿Una opción rentable?

Hola amigos! Bienvenidos nuevamente a nuestro blog. Muchos nos han pedido hablar sobre depósitos a plazo fijo debido a que es una de las primeras opciones de inversión disponibles para una persona principiante, ya que muchos bancos te lo ofrecen directamente en sus páginas web o aplicaciones. En el artículo de hoy te contaremos todo lo que necesitas saber sobre los depósitos a plazo fijo (DPF de ahora en adelante), cómo sacarles el máximo provecho, y si lo recomendamos como inversión o no.

¿Qué es un depósito a plazo fijo?

Como inversionista, es importante conocer cómo se generan los retornos que obtienes. En un DPF, tú le cedes dinero a la entidad financiera (que puede ser un banco, una caja o una cooperativa) como capital de trabajo por un plazo determinado. Durante este periodo, no puedes disponer de ese dinero o perderás el interés prometido. Esto significa que tu dinero se lo prestarán a otras personas y ellos ganarán dinero con la diferencia entre lo que cobran a su cliente y lo que te pagan a ti. Por ejemplo:

  • Le prestas S/1,000 a un banco a 5% por 12 meses
  • El banco le presta S/1,000 a Jose Pérez a una tasa de crédito de consumo de 20%.
  • Jose Pérez termina pagando un total de S/200 de interés en su crédito de consumo
  • El banco recibe esos S/200 como ganancia
  • Luego de 12 meses, el banco te paga a ti S/50 como interés por el DPF

¿Esto significa que los bancos son malos o abusadores? Pues no. El negocio de los bancos se basa en obtener ganancias cobrando intereses por prestar dinero, pero siempre necesitan mantener una cantidad de dinero en sus cuentas (llamado encaje), por lo que continuamente necesitan dinero líquido y te lo piden a ti a cambio de un retorno superior a una tasa de ahorro tradicional. Tú no tienes visibilidad ni poder de decisión sobre dónde ni cuándo invertirá el banco ese dinero, tú solo recibes tus ganancias después del plazo establecido.

¿Qué tipos de depósito a plazo fijo existen?

Existen 2 tipos de inversión de DPF:

  • Con pago de intereses al vencimiento: Recibes tu capital + el interés total generado al finalizar el plazo elegido
  • Con pago de intereses mensuales: Recibes interés mensualmente, y tu capital al finalizar el plazo elegido

Si bien el pago de intereses al vencimiento es el DPF más común, muchas entidades ofrecen ambos tipos, como el BCP:

Image
Extraído de www.viabcp.com

¿Cómo puedo maximizar mis ganancias?

Para obtener el mejor retorno en un DPF, debes seguir 3 pasos:

Paso 1: Asegurar que la entidad con la que vas a trabajar tenga FSD: El FSD es un seguro que te cubre en caso que la entidad quiebre o se disuelva por un monto de hasta S/100,000 aproximadamente. Te recomendamos fuertemente invertir solamente en entidades que ofrezcan dicho seguro, así tengas otras opciones que paguen una mejor tasa. La mayoría de bancos y cajas cuentan con el seguro, y si no estás seguro/a puedes consultar la lista actualizada en el siguiente link: http://www.fsd.org.pe/paginas/02-Miembros.html

Paso 2: Escoger pago de intereses al vencimiento: Si eliges el pago mensual, no se te pagarán intereses sobre el dinero que estás retirando, por ello, los intereses finales serán menores. Si inviertes en un plazo fijo es porque no vas a necesitar ese dinero por un tiempo, así para maximizar tu retorno elige la ruta de pago de intereses al vencimiento. Aquí te dejamos una comparativa del interés total que recibes en cada tipo de pago de interés, suponiendo una inversión de S/15,000 a 12 meses con una tasas de 5% anual:

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Paso 3: Buscar la mejor tasa para tu DPF: Si ya decidiste invertir, asegúrate de encontrar la entidad que te pague más por tu dinero. La herramienta que yo más uso es https://comparabien.com.pe/ porque te permite comparar las tasas de la mayoría de entidades en el Perú para que puedas elegir la que más te convenga. Recuerda buscar la que tenga la mejor tasa.
Aquí te dejo un pantallazo de las tasas ofrecidas en Comparabien en Febrero 2021:

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En esta corrida, la entidad que gana sería Financiera Credinka o Caja Raíz, por ofrecer 4.80% y 4.40% anual respectivamente, y ambas cuentan con FSD. Cooperativa Pacífico ni la miro porque NO tiene FSD.
Las cajas y financieras siempre pagan mucho más que los bancos, quienes suelen pagarte menos de 1% anual por tu dinero. Si no has trabajado antes con una caja o una financiera, pruébalo, son una buena manera de obtener retornos interesantes mientras conservas el seguro de depósitos.

¿Me conviene como opción de inversión?

El DPF es una opción de inversión bastante segura, ya que la única manera que pierdas dinero es que la entidad quiebre o se disuelva, y en tal caso estás protegido por el FSD así que tu dinero está, virtualmente, 100% seguro. En línea con el muy bajo riesgo de este vehículo de inversión, el retorno que te ofrece también es bastante bajo (usualmente menos de 5% anual).

Es importante resaltar que este artículo se está escribiendo en Marzo de 2021, en plena crisis del coronavirus. En línea con ello, las tasas pasivas del sistema bancario (y con ello, el retorno de un plazo fijo) se han caído mucho. Hace 2 años encontrabas DPF de hasta 7%, hoy con las justas encuentras uno por encima de 4%. Esto lo ha convertido en una peor opción de lo que era antes.

Esta es una opción de inversión para una persona con un perfil muy conservador, y si tu objetivo de inversión es preservar capital y hacerlo crecer ligeramente por encima de la inflación. Existen inclusive algunas cuentas de ahorro como GNB o Pichincha que pagan tasas similares sin tener tu dinero amarrado por un plazo determinado, pudiendo hacer uso del mismo sin afectar tu liquidez (recuerda que si retiras tu dinero antes del plazo acordado perderás casi la totalidad de tus intereses). Si tu objetivo es generar mejores retornos con un poco más de riesgo, te invitamos a explorar la sección de inversiones de nuestro blog donde encontrarás otras opciones con una mejor relación riesgo/retorno.

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3 comentarios en «Depósito a plazo fijo en Perú – ¿Una opción rentable?»

  1. Hola, muy bueno el blog y los artículos que van publicando, una consulta ¿sabrán ustedes que tasas están pagando las aseguradoras (MAPFRE, Interseguros, RIMAC, Pacifico, etc) en esos seguros de vida con retorno o sus fondos universitarios y de pensiones? me llega bastante publicidad de eso pero piden datos y no quiero darlos.

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  2. Hola, todo ok. Respecto la información del fondo de seguro es bueno aclarar que existen 2:
    1. Es el FDS para Entidades Financieras (bancarias, empresas financieras, cajas municipales de ahorro y crédito y cajas rurales de ahorro y crédito). Tienen una cobertura de S/. 107,000 aprox. y están cubiertas las entidades que «mantienen» el pago mensual al día. Verificar cuando opten x depositar su dinero en su web de mismas siglas.
    2. Es el FSDC para Cooperativas de Ahorro y Crédito (COOPAC). IMPORTANTÍSIMO: Al momento, solo están registradas con el Seguro; mas ninguna tiene activa la cobertura por que recien empezarán a aportar las primas en el año 2022 y necesitan mantener 24 meses para contar con la cobertura. Verificar en su web de mismas siglas.

    Responder

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