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Retiro de AFP 2021: ¿Qué debería hacer?

Hace algunas semanas el congreso aprobó por insistencia el retiro voluntario de hasta 4 UITs (S/17,600) del fondo de aporte obligatorio de las AFP, y la SBS ya publicó el procedimiento para realizarlo, habilitando a casi todos los afiliados a retirar parte o todo su fondo de jubilación. En el artículo de hoy te contaremos más detalles sobre este retiro, nuestra opinión y recomendación, y finalmente lo que el equipo de Bolsillos Llenos hará.

¿Cómo retirar hasta 4 UITs de mi AFP?

El procedimiento indica que cada AFP debe publicar un calendario para el ingreso de la solicitud de retiro, empezando el 27 de Mayo. Todas las AFP han coincidido en el mismo calendario, el cual te dejo a continuación:

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Cronograma extraído de AFP Hábitat

Entonces, luego de ubicar el rango de fechas que te corresponde según tu DNI debes dirigirte a https://www.consultaretiroafp.pe/ para ingresar tu solicitud. Presta mucha atención a las fechas, porque hasta ahora no se ha publicado un cronograma de rezagados así que si pierdes tu turno en el cronograma, podrías perder la oportunidad de realizar el retiro. Si bien suena coherente que habiliten una fecha de rezagados, podría ser una fecha más adelante.

Recuerda que el monto que puedes retirar es desde S/0 hasta S/17,600, tu eliges cuánto. Sin embargo, los depósitos se realizarán en 3 armadas:

  • Primeros S/4,400: 30 días luego de presentada la solicitud
  • Segundos S/4,400: 30 días luego del primer depósito
  • Últimos S/8,800: 30 días luego del segundo depósito

A continuación haré un ejemplo para que quede totalmente claro. Supongamos que mi DNI termina en 8. Me corresponde ingresar mi solicitud entre el 18 y 21 de Junio, y la ingreso del 20 de Junio por un monto de S/15,000. Los depósitos que me harán serían los siguientes:

  • 30 de Julio: S/4,400
  • 29 de Agosto: S/4,400
  • 28 de Septiembre: S/6,200

¿Debería retirar la AFP?

La respuesta a esta pregunta puede resultar polémica pero como siempre pondremos nuestro punto de vista y qué haremos nosotros mismos. Retirar la AFP es una decisión que no solo debe tener en cuenta el análisis económico de retorno a largo plazo sino la situación que pueda estar atravesando cada persona, y también la situación política que atraviesa el país. Presentaré mi opinión en los 3 frentes y luego les contaré lo que haremos nosotros para que luego puedan tomar una decisión informada.

Aspecto económico
Como hemos cubierto anteriormente en este artículo, las AFP no son perfectas pero ofrecen ciertos beneficios que pierdes al retirar tu dinero de ahí:

  • El fondo de la AFP es inembargable: Estando tu dinero en la AFP no se puede tocar por nadie, sea el proceso judicial que sea. Al retirar tu dinero la entidad sí puede retenerte hasta el 30% por sentencias, juicios por alimentos, entre otros. Entonces si bien el restante sí se sigue considerando inembargable en la cuenta que lo deposites, se puede retener hasta un 30% del retiro (antes de que llegue a tu cuenta de destino)
  • La rentabilidad no está afecta a impuestos: Cualquier ganancia en el Perú es tributada y se deben pagar impuestos, excepto aquellas ganancias obtenidas en una AFP. Al retirar tu dinero, perderás este beneficio y tendrás que pagar impuestos sobre cualquier retorno que puedas obtener con ese dinero una vez retirado.
  • Entregan una rentabilidad superior al 5%: Al retirar tu AFP este dinero dejará de crecer, y al menos que lo reinviertas en alguna otra alternativa con mejores o similares retornos, perderás el efecto del interés compuesto y tendrás significativamente menos dinero para tu jubilación (entre más joven seas, mayor es este efecto).

Si solo consideramos el aspecto de financiero el consejo lógico sería que NO retires tu dinero de la AFP.

Aspecto personal
Mucha gente ha atravesado situaciones personales muy complicadas que les demandó dinero, en algunas ocasiones una cantidad muy grande de dinero. Algunos perdieron su trabajo, otros sufrieron emergencias o tragedias donde tuvieron que recurrir a deudas y préstamos para poder mantenerse, y ahora deben encontrar la manera de pagarlas. Por ello, te presentaré una lista de situaciones y mi opinión sobre si deberías retirar tu AFP o no dependiendo de la situación.

  • Si atravesaste una crisis y te encuentras endeudado: Si te recomiendo retirar dinero suficiente para cubrir esa deuda o emergencia que tienes actualmente. De hecho, este es el motivo principal por el cual aprobaron el retiro, entonces si caes dentro de este grupo, hazlo.
  • Si no tienes un fondo de emergencias correctamente fondeado: Como mencioné en este artículo, un fondo de emergencia es indispensable en este momento. Por ello, si aún no cuentas con uno, si te recomiendo retirar parte de tu AFP para empezar o completar este fondo.
  • Si no te alcanzó para comprarte eso que querías: Entiendo que muchas personas pueden emocionarse por tener dinero disponible inesperadamente. Por favor, NO retires dinero de tu AFP si lo vas a utilizar para compras discrecionales como un celular o un televisor nuevo. Sí hemos encontrado comentarios diciendo por qué si es el dinero de tanto esfuerzo trabajando. Si de todas maneras quieres gastar, sé responsable y trata de minimizar el gasto, recuerda que si bien puedes disfrutar del dinero hoy, hay mucha gente que acaba sin fondos en el futuro por no gestionarlo correctamente.

Aspecto político
Bolsillos Llenos no tiene una postura política ya que nos enfocamos en hablar imparcialmente de las finanzas personales e inversiones en Perú. En el plan de gobierno del candidato Pedro Castillo se menciona textualmente que las AFP dejarían de existir y el sistema pensionario cambiaría de gestión, probablemente a uno administrado por el gobierno como ya ocurre con la ONP, el cual ha mostrado deficiencias hasta ahora.

Este candidato actualmente se encuentra liderando las encuestas y el riesgo de que esta propuesta se materialice actualmente es alto. Por este motivo y como prevención ante alguna política restrictiva que pueda atentar contra el patrimonio personal y la protección de las AFP, yo SI recomiendo retirar dinero de la AFP.

¿Qué haremos nosotros?

Al igual que la CTS, una vez realizado el retiro no hay vuelta atrás y no puedes volver a depositar tu dinero en la cuenta de aporte obligatorio de la AFP, por ello es importante que tomes la mejor decisión basada en tu situación específica.

Yo, Diego, si retiraré el total del monto aprobado para el retiro. Por un lado, quiero aumentar el tamaño de mi fondo de emergencia. Por otro lado, veo la coyuntura política como una amenaza en este momento, y me estoy preparando para dos escenarios: un escenario conservador, en el cual invertiría ese dinero en una alternativa que ya tengo en mente con retornos iguales o superiores a la AFP, y un escenario extremo, en el cual buscaría retirar mi dinero de la AFP para resguardarlo en dólares fuera del país.

Juan Diego tiene la ventaja que su fecha para pedir el retiro es después del resultado de las elecciones. En ese sentido va a esperar a dicho resultado. Si gana Keiko dejará el dinero ahí justamente porque ya retiró la CTS con lo cual la parte personal la tiene cubierta (ya aumentó su fondo de emergencia y aportó al fondo COVID de su familia) y el restante lo invertirá. Como la AFP ofrece mayores retornos que la CTS, hace sentido dejarla ahí. Si gana Castillo también retirará su AFP a manera de protección, finalmente no ve un cambio en las tendencias de los candidatos ni una moderación respecto a las AFP por parte de Castillo.

Entonces, si te toca decidir antes de las elecciones, entre el aspecto personal y político la balanza se inclina al retiro. Si puedes elegir después de elecciones, tendrás un panorama más claro. En nuestra opinión, y como puedes ver, el aspecto personal y político tienen mayor peso en la decisión.

Esperamos haberte podido dar perspectiva sobre esta situación y haberte ayudado a tomar esta decisión. Cualquier otra duda o comentario sabes que puede dejárnosla por aquí en nuestras redes ¡Un abrazo!

¿Quieres cambiarte de AFP? Nosotros recomendamos AFP HÁBITAT: https://bit.ly/2SEtdpm

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1 comentario en «Retiro de AFP 2021: ¿Qué debería hacer?»

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