Las Administradoras de Fondo de Pensiones (AFP) en Perú fueron creadas en el año 1993 con el objetivo de velar por la jubilación de los peruanos. Mediante la Ley No. 25897, el gobierno de Alberto Fujimori creó dicho programa con 8 empresas (actualmente solo son 4) encargadas de recaudar fondos de la población a manera de ahorro para la tercera edad. Con la crisis del coronavirus, se volvió a abrir la conversación sobre si las AFPs tienen mas ventajas que desventajas, y salieron muchas campañas de odio y rechazo hacia las mismas.

En el artículo de hoy te contaremos todo lo que necesitas saber sobre estas entidades, y por qué nosotros SI creemos que son necesarias en una sociedad como la nuestra. Acompáñanos.

¿AFP? ¿ONP? ¿SPP? ¿RPP?

Es fácil confundirse con todos los términos que hay que recordar. Los dos sistemas de pensiones para tu jubilación son el Sistema Nacional y el Sistema Privado. La única «empresa» dentro del Sistema Nacional es la ONP, y dentro del Sistema Privado hay 4 AFPs actualmente: Integra, Habitat, Prima y Profuturo. Tómate un tiempo para analizar el gráfico superior para entender mejor el panorama y puedas estar familiarizado con los términos que necesitas conocer.

Y descuida, RPP es solo una radio.

¿Me conviene la ONP o la AFP?

La principal diferencia entre la AFP y la ONP es que en la AFP todos tus aportes van a una cuenta llamada Cuenta de Capitalización Individual (CCI) donde se almacena a título personal, donde lo invierten por ti y genera retornos. Tus aportes en la ONP van para un fondo común, que significa que se utiliza para pagar la jubilación de aquellos que actualmente perciben dinero de la ONP. Este dinero entra y sale el mismo mes de las manos de la ONP, se registra tu aporte pero el dinero va a parar a manos de otras personas, y no genera rentabilidad porque no se invierte. Además, existe un tope a la cantidad de dinero que puedes recibir en tu jubilación (S/893 mensuales en Enero de 2021) sin importar lo grandes o pequeños que fueron tus aportes durante todos los años que aportaste.

Existen algunas varias otras ventajas y casi ninguna desventaja en usar una AFP vs una ONP como se detalla en el cuadro de arriba, por lo que nosotros recomendamos fuertemente ir con una AFP.

¿Cuánto me descuentan y qué hacen con mi plata?

Si estás en planilla, el descuento que te realizarán mensualmente fluctúa entre 11.74% y 13.43%, dependiendo de la entidad en la que te encuentres y el tipo de comisión al que estés sujeto. Este descuento se compone de 3 partes: tu aporte, la comisión, y el seguro. A continuación te mostraremos los porcentajes actualizados a Enero del 2021 y una explicación de cada uno:

1. La comisión (0% – 1.69%): Existen 2 métodos de cobro de comisión distintos (el naranja y el celeste de la tabla). El 2013 se creó la comisión mixta, se invitó a todos los aportantes actuales a moverse y se obligó a todos los aportantes nuevos a tomarla. Por ello, si tuviste tu primer trabajo en planilla el 2013 en adelante, o aceptaste migrar en el método de comisión en el 2013, te encuentras en comisión mixta. Si no sabes en cuál estas, es muy probable que estés en la mixta pero llama a tu AFP para confirmarlo.
   
   La comisión mixta se compone de un descuento mensual sobre el sueldo (flujo) y una comisión sobre saldo (anual) la cual no se descuenta de tu boleta de pago, sino de tu saldo en la AFP. Esta comisión cubre los servicios de administración activa de tu dinero, la cual busca generar rentabilidad en el tiempo con tu dinero. La realidad es que el rendimiento promedio anual de las AFP superan significativamente a las comisiones generándote valor en el largo plazo. Al 2021, la AFP con las menores comisiones es Integra y la que tiene las comisiones más altas es Profuturo.
   Nota: Hay algunas AFP que se publicitan en redes por tener «la comisión mas baja del mercado». Revisa si esta afirmación es verdad según el tipo de comisión a la cual estás sujeto. Encontré una que justamente se jactaba de lo anterior, y tuve que revisar la letra chiquita para darme cuenta de que su publicidad podría generar confusión.
   
2. La prima de seguro (1.73%): Esta prima aumentó en el 2021 debido al incremento inusual en el número de fallecidos a causa del coronavirus. Esta prima cubre a tus hijos, cónyuge o padres en caso fallezcas o sufras de invalidez. El seguro es obligatorio, y puedes encontrar un ejemplo práctico aquí de su aplicación.
   Tu remuneración es utilizada para calcular y proyectar la cantidad de dinero que hubieras acumulado en tus años de trabajo si no te hubiera ocurrido el siniestro, y luego esta bolsa de dinero se reparte entre tus familiares cercanos de acuerdo a una tabla de porcentajes definida por la SBS. El único requisito para activar el seguro luego de ocurrido el siniestro es que te encuentres aportando a tu AFP como mínimo 4 de los 8 últimos meses antes del siniestro.
   Sin importar el sueldo que tengas, existe un concepto llamado Remuneración Máxima Asegurable, que significa que si ganas más de ese monto mensualmente y te ocurre un siniestro que demande activar tu seguro, todos los cálculos se realizarán como si tu sueldo fuese la RMA. Esta es una desventaja para las personas con sueldos muy altos, ya que pagan un seguro proporcionalmente más caro que los que ganan menos de la RMA.
   
3. Tu aporte (10%): Este es el dinero que va directamente a tu cuenta individual de aportes. Este es el dinero que la AFP administrará e invertirá por ti con el objetivo de hacerla crecer en el tiempo. Cuando llegue el momento de recibir tu pensión, no existe un tope máximo de pensión ni un número de meses mínimo de aporte. Tu dinero es tu dinero y de nadie más, lo recibirás en su totalidad e incluso se puede heredar.

Pero es mi plata, yo quiero hacer lo que yo quiera con ella

Te entiendo. Si estás leyendo nuestro blog, probablemente tienes la educación financiera suficiente como para administrar tus propios fondos con rentabilidades competitivas y, si en Estados Unidos el aporte a la cuenta de jubilación es opcional, ¿por qué en Perú no? Te explico.

La educación financiera y el nivel de formalidad en el país son tan bajos que de no existir un programa de aportes obligatorios como este, lo más probable es que tendríamos aún más peruanos llegando a edad avanzada sin dinero y sin soporte económico para envejecer adecuadamente. Forzar a las personas a ahorrar e invertir es una manera poco popular de garantizarles una vejez con al menos un soporte económico recurrente y significativo.

No olvides que el dinero sigue siendo 100% tuyo, y además cuenta con algunos beneficios interesantes:

1. El fondo de tu AFP es inembargable. Esto aplica para tus cuentas con fin previsional, y significa que nadie puede tocar ese dinero excepto el dueño, nisiquiera los bancos, el estado, o el poder judicial. Puedes tener tu dinero con tranquilidad sabiendo que está seguro pase lo que pase.
2. La rentabilidad obtenida no está afecta a impuestos. Este es uno de los beneficios que las personas más pasan por alto. En cualquier tipo de ingreso se deben pagar impuestos a la Sunat. Sin embargo, en tus ingresos por rentabilidad de tu AFP, ¡no pagas impuestos! Esto significa que tu dinero crece y crece solo afecto a las comisiones de la AFP pero sin ningún otro descuento adicional, sin importar cuánto ganes.
3. Las AFP te entregan una rentabilidad por encima de 5% anual en promedio, lo cual es mucho más que cualquier otro producto financiero pasivo. Si bien también pueden perder valor, te dan la libertad de elegir tu fondo según el nivel de riesgo que deseas asumir.

Recuerda que la rentabilidad del futuro puede variar respecto a la rentabilidad pasada, pero aquí te dejamos un cuadro con las rentabilidades de cada AFP de los últimos 5 años, donde puedes ver que Hábitat es el claro ganador. Recuerda que cada AFP tiene comisiones distintas, entonces que evalúa bien cual es la que más te conviene para tu situación personal.

Por todas estas razones, en Bolsillos Llenos creemos y apoyamos a las AFP en el Perú.

¿Quieres cambiarte de AFP? Recomendamos AFP HABITAT: https://bit.ly/46fVJ2k

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