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Cómo proteger tu dinero ante la inestabilidad económica nacional

En el último artículo les dimos un poco de perspectiva sobre cómo afrontar la incertidumbre política y económica que venimos atravesando, y uno de nuestras alternativas propuestas fue comprar dólares como protección ante la devaluación de la moneda local, y además hablamos de mandar parte de tu dinero al extranjero a manera de protección. A raíz de ese artículo y video, muchos nos han preguntado cómo accionar estos consejos, asi que en el artículo de hoy les traemos 3 maneras de proteger tu dinero enviándolo fuera el país.

¿Por qué comprar dólares?

La moneda oficial del Perú es el Sol, y en la última década se ha devaluado drásticamente como pueden observar en el gráfico líneas abajo. Desde su punto más bajo en el 2013, la moneda ha caído más de 40% (recuerda que entre más alto está el tipo de cambio, menos valor tiene la moneda local). Si percibes tu sueldo en soles y querías comprar un pasaje a USA de 500$, hoy pagas S/1,850 cuando en el 2013 pagabas solo S/1,275. Si el valor de la moneda local cae, tu poder adquisitivo cae y si te quieres ir al extranjero o quieres adquirir productos importados, sentirás este impacto.

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Cuando el nivel de riesgo del país aumenta (por coyunturas económicas o políticas como las que venimos atravesando en este momento), más personas quieren deshacerse de sus soles y comprar monedas extranjeras, haciendo que el tipo de cambio frente a cualquier otra moneda aumente. La moneda más utilizada a nivel global es el dólar y es donde más vemos este efecto. Si por las elecciones muchas personas quieren comprar dólares a la vez para protegerse, irse del país, o por simple sobre-reacción, el precio del dólar aumentará rápidamente y el valor de tus soles disminuirá.

A continuación te contaré 3 maneras para comprar dólares y luego las 3 maneras de enviar tu dinero al extranjero para protegerte ante algunas de las situaciones de las que hablamos en nuestro artículo anterior.

¿Cómo compro dólares en cuarentena?

Poco a poco, las casas de cambio y los cambistas de la calle se han ido reemplazando por soluciones digitales que permitan mayor comodidad, seguridad y rapidez. Esta tendencia se vio acelerada drásticamente por la pandemia y con la proliferación de soluciones de cambio de dólares online. Hemos hecho comparativas de casas de cambio por internet en artículos pasados, pero aquí te dejo un resumen de 3 plataformas para que puedas elegir la que más te convenga:

  1. Rextie: Yo uso esta plataforma (rextie.com) de cambio online. Al registrar tu cuenta y solicitar una operación, te darán un número de cuenta al cual deberás transferir soles y brindar un número de cuenta donde te depositarán tus dólares (o viceversa). Toda la transacción suele tardar menos de 20 minutos y tienen tasas muy competitivas, especialmente cuando lo comparas contra el sistema bancario. Utilizando el código BOSILLOSLLENOS puedes obtener un descuento adicional en la tasa.
    Bolsillos Llenos no recibe ningún tipo de comisión ni recompensa por el uso del código ni está afiliado con esta empresa de ninguna manera. El código es exclusivamente para beneficio de la comunidad.
  2. Securex: Esta plataforma (securex.pe) funciona de manera muy similar a Rextie e inclusive suele ofrecer un mejor tipo de cambio, al menos en las últimas dos semanas y hasta el día que redacté este artículo tenía el mejor tipo de cambio frente a Rextie, Kambista y Tkambio. Es un poco menos práctica porque no cuenta con aplicación para celular, pero su mejor tipo de cambio compensa esta ligera inconveniencia. Juan Diego ha estado cambiando por acá y no ha tenido ningun problema.
  3. Sura: Esta plataforma (tipodecambiosura.pe) cuenta con la mejor tasa entre estas 3 opciones cada vez que he comparado. Su desventaja es que el proceso de registro es más largo (debes completar formularios y firmarlos, ya que necesitas registrarte con SAB Sura para utilizar este servicio) y la cuenta tarda 24 horas en crearse. Además, solo puedes cambiar de lunes a viernes de 9:30am a 1:30pm. Sin embargo, si gustas cambiar montos grandes esta es una excelente opción.

Ahora si, pasemos a los métodos para enviar tu dinero al extranjero. Ten en cuenta que 2 de las 3 opciones que te presentaré a continuación aceptan tanto soles como dólares, entonces termina de leer todo el artículo antes de accionar con tu dinero.

Opción #1: Enviar tu dinero a una cuenta bancaria personal en el extranjero

Esta opción es la más directa de todas: enviar tu dinero líquido a una cuenta de ahorros ubicada fuera del país. Actualmente no conocemos de ningún banco en el extranjero que permita abrir una cuenta en dólares para no-residentes de manera remota y gratuita. Sin embargo, existe una fintech fundada en Inglaterra con sede en Nueva York que se llama Wise (antes se llamaba TransferWise) que te permite obtener datos de una cuenta bancaria estadounidense (efectivamente abriendo una cuenta a tu nombre), con la cual puedes tener tu dinero fuera del país y en dólares. Esta cuenta además te puede servir para trasladar tu dinero a cualquier otra entidad o plataforma en casi cualquier país de manera segura y a un bajo costo.

Wise te permite fondear la cuenta de diversas maneras, con transferencias bancarias internacionales (con código SWIFT), abonos con tarjetas de crédito, tarjetas de débito, entre otras. Cada uno de estos métodos tiene una comisión distinta, y el método más económico de fondeo es utilizando la plataforma Global66 para realizar la transferencia internacional a un costo de 1.5% del monto enviado (para montos superiores a 1,000$). A continuación te dejaré los pasos para crear y fondear tu cuenta en Wise con dólares:

  1. Ingresa aquí y crea tu cuenta personal.
  2. Completa los formularios requeridos utilizando los datos de tu DNI o tu pasaporte. Te pedirán activar la autentiación de dos factores.
  3. Una vez creada y activada la cuenta, haz click en «obtener datos bancarios de cuenta en dólares».
  4. Te solicitarán hacer el primer fondeo para obtener tus datos de cuenta. Para esto te recomiendo usar tu tarjeta de débito en dólares, a una comisión de 4.4% sobre el monto enviado. Nota: Hemos tenido problemas utilizando tarjetas del BBVA para esto, no hemos tenido problemas con el resto de bancos.
  5. Luego te pedirán validar tu identidad, completa el proceso y espera aproximadamente 24 horas.
  6. Una vez completada la validación puedes cargar dinero con la tarjeta de débito para finalmente obtener los datos de tu cuenta.
  7. Una vez con tu cuenta, puedes enviar dinero a través de una transferencia internacional o a través de tu tarjeta de débito a un único costo de 4.4%.

Si quieres cargar utilizando soles:

  1. Ingresa a Global66
  2. Crea tu cuenta y valida tu identidad
  3. Registra un nuevo beneficiario (tú) y coloca tus datos de cuenta bancaria obtenidos en Wise (debes usar los que dicen «transfiriendo desde Estados Unidos».
  4. Registra tu operación: ingresa la cantidad de soles que deseas transferir y te mostrarán la cantidad de dólares que te llegarán a tu cuenta de Wise. Entre mayor sea el monto, menor será la comisión porcentual.
  5. Confirma la operación y sigue las instrucciones.
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Ejemplo de depósito a tu cuenta en Wise

Siguiendo este método podrás llevar tu dinero al extranjero con una comisión menor a 2%. Ya con el dinero en esta cuenta del extranjero, podrás disponer de él con facilidad. Inclusive, puedes abonar dinero a plataformas del extranjero con costos más bajos (por ejemplo, fondear una cuenta de bolsa). La desventaja de este método es que Wise no ofrece ninguna opción de inversión directamente ni paga interés, por lo que perderás valor por la inflación hasta que puedas transferir ese dinero a algún otro lado.

Opción #2: Enviar tu dinero a un bróker de bolsa en el extranjero

Esta segunda opción consiste en enviar tu dinero a un bróker de bolsa con sede en el extranjero (en este caso, Estados Unidos). Los bróker extranjeros no te cobran ningún mantenimiento por tener tu plata con ellos a la espera de ser colocada. Tampoco te obligan a colocarla, convirtiéndolas en una buena alternativa para poder enviar tu dinero hacia el extranjero. Esto te podría servir incluso por si te animas a invertir en bolsa ya que tendrías el dinero disponible para hacerlo. Nótese también que estas cuentas tampoco pagan intereses como la opción #1.

Dentro de los bróker de confianza hay dos que aceptan registros de extranjeros desde Perú: TD Ameritrade e Interactive Brokers, el primero siendo el favorito o al menos el más utilizado dentro de la comunidad. Nosotros utilizamos TD Ameritrade como brókers de bolsa y la recomendamos como alternativa para proteger tu dinero en dólares.

¿Cómo crear cuenta en TD Ameritrade?
No vamos a reinventar la rueda, aquí te dejo el artículo de Ernesto Moscoso Cam quién ya lo puso a detalle “Abrir cuenta TD Ameritrade”. Te invito a leer su artículo si te interesa explorar esta alternativa, y a continuación te dejo algunos tips que debes saber antes de elegir esta opción:

  1. Necesitas contar con algún servicio básico a tu nombre: luz/agua o de vida. Básicamente necesitan que salga tu dirección y tu nombre en el documento. Celular/línea fija no aceptan (al menos hasta hace un año que la cree). Yo la pude abrir con un recibo de Oncosalud, por ejemplo.
  2. Abrir una cuenta puede tomar una semana o dos. Pero para asegurarte hazles seguimiento via telefónica. A Juan Diego le pasó que le rechazaron un documento que llenó mal y el correo que le enviaron no fue claro y via mail no me contestaban. Así que decidió usar la larga distancia Entel que no había usado antes y logró comunicarse (tienen línea en español). Asimismo ellos te van a mandar un kit de bienvenida con tu usuario y contraseña… que jamás le llegó. Sin esto no usas la cuenta. Si los llamas te lo brindan telefónicamente. En el artículo de Ernesto lo menciona y lo recalco porque es muy importante.

¿Cómo enviar dinero a tu cuenta de TD Ameritrade?
Existen varias maneras, a continuación te dejaré 2 alternativas que hemos utilizado y con las que nos ha ido muy bien, ya que el dinero llega en menos de 3 días y se pueden hacer por medios virtuales sin tener que ir a una agencia:

  1. Transferencia bancaria internacional (wire transfer): Lo puedes hacer desde cualquier banco y es efectivo para montos grandes: a mayor cantidad, menor comisión, ideal a partir de 5k$. Cada banco en Perú tiene su propio tarifario y las comisiones suelen empezar en 20$. Hay 2 costos que debes tener en cuenta: una primera comisión que depende del monto a enviar y el costo por el intermediario (OUR). El primero es directo: hay escalas basadas en cuanto envías. El segundo es básicamente que para mandar la plata usan un banco intermediario que ayuda en la transferencia y te cobran ese servicio. Hay 3 modalidades: SHA, OUR y BEN. La que usamos es OUR que básicamente implica que ese costo del intermediario lo asumimos nosotros (TD Ameritrade no va a asumir ningún costo por ti). Usualmente está en la parte inferior de los tarifarios. Es importante que en la parte de “observaciones” o “datos adicionales” incluyas tu nombre/código de cuenta de TDA. Sin eso no podrás recibir el dinero.
  2. Utilizando Wise: Si creaste una cuenta en Wise utilizando la opción #1 de este artículo, podrás utilizarla para enviar tu dinero aquí también. Simplemente eliges la opción de «enviar dinero» en Wise y completas los datos solicitados, colocando 021912915 como «Routing number» y tu número de cuenta de TD Ameritrade en «Account number». No entraremos en mayor detalle sobre este método porque si tienes dinero en Wise significa que ya se encuentra en el extranjero, cumpliendo así el objetivo de este artículo.

Existen algunas plataformas de trading como eToro que te permiten fondear con tarjeta de débito y tienen cuentas en el extranjero. No tenemos experiencia utilizándolas entonces no podemos recomendarlas para proteger tu dinero.

Opción #3: Enviar tu dinero a una plataforma de criptomonedas

Existen muchas plataformas de intercambio de criptomonedas como Binance, Blockfi, Kraken, Coinbase, que te permiten comprar estas monedas en soles o en dólares, y guardarlas de manera segura. Como estas monedas no se encuentran en cuentas peruanas y pueden ser comercializadas internacionalmente, no están sujetas a la economía peruana ni la devaluación del sol, algo parecido a lo que sucede con la opción #2.

Si no conoces mucho de criptomonedas y le temes a su volatilidad, déjame contarte que existe un tipo de monedas llamadas «Stablecoins», siendo la más popular la Tether (con el ticker USDT). Esta moneda siempre guarda una relación 1 a 1 con el dólar estadounidense, por lo que no estará sujeta a la volatilidad que caracterizan a las criptomonedas tradicionales. Como beneficio adicional, estas plataformas en su mayoría ofrecen planes de ahorro con retornos de entre 6% y 9% anual, un retorno bastante bueno en relación con el nivel de riesgo ofrecido.

Existen varias maneras de comprar USDT, y a continuación te contaré de 2 maneras que te permiten hacerlo de una manera muy rápida (menos de 30 minutos) utilizando la plataforma Binance (la cual yo utilizo y recomiendo):

  1. Utilizando tu tarjeta de débito: La plataforma Binance te permite comprar cualquier criptomoneda con tarjeta de crédito o débito (con una menor comisión). Ingresa a Binance.com, regístrate, y elige la opción de «comprar con tarjeta». A continuación, elige la stablecoin USDT y elige el monto en dólares que deseas comprar. Recuerda tener esta tarjeta asociada a una cuenta en dólares porque de lo contrario perderás dinero con el tipo de cambio caro que manejan los bancos. Este método es muy veloz pero puede llegar a costar hasta 5% entre la comisión de Binance y el precio de compra que te ofrecen por la criptomoneda.
  2. Utilizando el sistema P2P: El sistema peer-to-peer de Binance consiste en conectar a un vendedor con un comprador de criptomonedas, y supervisar la operación para que sea segura. Esta alternativa te permite comprar tanto con soles como con dólares. Como ejemplo, si yo quiero comprar 1,000 USDT (equivalente a 1,000 $) ingresaré a la sección «P2P» de Binance y elegiré a un vendedor dentro de la lista y confirmaré la cantidad de USDT que quiero comprar. Supongamos que el vendedor tiene un precio de S/3.90 por cada USDT. A continuación, el vendedor me compartirá su número de cuenta en soles (suele ser BCP, Interbank, Scotiabank, o inclusive Yape o Plin) a la cual yo debo transferir 3.90 x 1,000 = S/3,900. Luego, subiré el voucher comprobándole a Binance que ya cumplí con el pago, luego de lo cual se confirmará la transacción y me llegarán mis 1,000 USDT. Este método es muy rápido también (menos de 15 minutos de principio a fin), y la comisión suele ser de aproximadamente 2% (la diferencia entre el tipo de cambio real y el monto al cual compras cada USDT).
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No olvides filtrar Fiat: PEN para ver las opciones en soles

Conclusiones

Con cualquiera de las 3 opciones descritas anteriormente tu dinero estará fuera del país y en dólares, lo que significa que ninguna política monetaria peruana ni devaluación drástica de la moneda local te afectará. Te compartimos esta información como referencia y guía en caso te interese mover tu dinero.

Recuerda tomar tus decisiones financieras con responsabilidad e inteligencia emocional. Enfócate en lo que puedes controlar y en tus prioridades personales. Ningún extremo es bueno, pero la inacción tampoco lo es. Investiga sobre las opciones que tienes y elige la que mejor se alinea a tus intereses a mediano plazo. Espero que este contenido te sea útil en caso veas necesario enviar tu dinero al exterior, por el motivo que sea.

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2 comentarios en «Cómo proteger tu dinero ante la inestabilidad económica nacional»

  1. Hola. Intenté abrir una cuenta personal y en ningún momento me pidió el pasaporte. Solamente nombre y dirección. Eso sí, pide que inmediatamente se haga la transacción de 20 dolares iniciales.
    Lo que me pareció extraño es que Perú es uno de los países que «no puede recibir dinero desde otro país que no sean los EEUU porque no le asignan un código SWIFT.
    Podrías hacer un tutorial para ayudarnos a abrir la cuenta y no equivocarnos en el intento? Muchas gracias.

    Responder

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