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Retiro de la CTS: ¿Debería aprovechar la aprobación del retiro total?

El 23 de abril el poder ejecutivo decidió no observar el proyecto de retiro total de la CTS planteado por el congreso, lo que significa que tienen 10 días (que deberían caer para este lunes 3 de mayo) tiene que estipularse el procedimiento para llevarlo a cabo y que se pueda ejecutar. Con esto, cualquier persona en planilla sin importar su antigüedad en la empresa ni su condición laboral, podrá disponer de hasta el 100% de su dinero en la CTS.

Hemos hablado en el pasado sobre la importancia de esta cuenta como seguro de desempleo y sobre las mejores cuentas en las que puedes guardar este dinero, con tasas de hasta más de 6% anual. En el artículo de hoy vamos a presentarte nuestra recomendación sobre si debes o no aprovechar esta ley y retirar tu dinero, dependiendo del uso al que le pienses dar a ese dinero.

Razones por las que NO debes retirar tu dinero

El CTS fue creado para jugar el rol de «seguro de desempleo», una figura que existe en otros países. La intención de la CTS es tener un dinero guardado en caso pierdas tu trabajo y te permita subsistir por algunos meses hasta que encuentres otro. Entonces viene a ser un fondo de emergencia que te están obligando a armar pero que solo aplica para desempleo, así que no te ayudará en otras emergencias. Entonces al perder este «seguro» o retirar la CTS, quedas expuesto/a a una emergencia económica en caso pierdas el empleo. Dicho lo anterior, nos parece que hay solo 2 razones contundente para NO retirar la CTS

  1. Para comprarte algo o viajar, es decir, gastártela: El error más grande que puedes cometer es pensar que esta ley es «plata caída del cielo» y utilizarla para comprarse un celular o un televisor nuevo. Este dinero suele estar bloqueado para la seguridad económica de las personas, y utilizarlo para hacer compras discrecionales es muy irresponsable financieramente.
  2. «Porque sí», es decir, sin un propósito claro: En Bolsillos Llenos promovemos activamente que todo tu dinero debe tener un fin, debe o estar trabajando para ti o estar disponible para cubrir alguna emergencia. El hecho de contar con «dinero disponible» puede hacer pensar a muchos que es mejor sacarla y ya, más aún cuando suena muy atractivo el poder retirar el 100% de una plata que sentías no era tuya por estar congelada. En ese caso tomar en cuenta:
    1) La CTS ya entrega un retorno respetable y puede ser considerado una parte conservadora de tu portafolio diversificado de inversión. Ese 6% aprox que ofrece es mejor que cualquier cuenta de ahorro e incluso algunos DPFs.
    2) La CTS podrá ser retirada hasta Diciembre de 2021. Si la coyuntura política/económica cambia drásticamente aún podrás acceder al retiro, no te desesperes en retirarla si aún no tienes claro para qué podrías utilizarla. «¿Pero no es mejor tener liquidez para enfrentar emergencias?» Sí, pero ahí ya tendrías definido un fondo de emergencia y le estarías dando un propósito a ese dinero, entonces ya no es «porque sí» 😉

Razones por las que SI debes retirar tu dinero

El gobierno ha autorizado este retiro porque sabe que hay muchos peruanos que necesitan liquidez y poder acceder a este dinero les permitirá salir de apuros. A continuación te dejaré algunos motivos para los que yo SI recomiendo que retires tu dinero:

  1. Para empezar, reponer o aumentar tu fondo de emergencia: Nos encontramos en una coyuntura sanitaria en la que cualquier persona puede caer enferma en cualquier momento, y el COVID no es una enfermedad barata. Si no tenías armado un fondo de emergencia o tuviste que usar parte de el para cubrir alguna emergencia, yo te recomiendo que retires la CTS para que puedas construir/reponer este fondo lo antes posible. Asimismo es un buen momento, por lo primero que dije, para que repienses si quizá deberías ser más conservador y ampliar el monto del fondo de emergencia y ahí la CTS te permitiría hacerlo de inmediato. Si no sabes qué es un fondo de emergencia te invito a visitar este artículo.
  2. Para atender una emergencia familiar: Si tú o algún familiar está enfermo o tiene alguna urgencia económica a la cual debas atender y esta sobrepasó tu fondo de emergencia, entonces hazlo. Esta es una de las razones principales por las que el gobierno autorizó el retiro, entonces procede.
  3. Para pagar deudas: Sea por una emergencia que tuviste o por alguna otra razón, si tienes deudas y un fondo de emergencia fondeado correctamente, entonces es un buen momento para utilizar parte del dinero de tu CTS para pagar cuotas atrasadas y comenzar a amortizar el préstamo para así evitar intereses (los créditos en Perú tienen tasas mucho mayores a los que una CTS te paga y conforme amortices estos se reducen significativamente). Si no sabes cómo armar un plan de pago de deudas, te dejo este artículo.
  4. Para invertir: Si ya tienes experiencia invirtiendo y tienes algún vehículo que te dé rentabilidades superiores a un riesgo controlado, es una buena opción. Solo ten en cuenta 2 cosas: la 1ra es que tengas definida la inversión. Si no lo tienes y solo dices «quiero invertir el dinero» y ya… vas a caer en lo que advertimos arriba de tener el dinero parado sin un propósito. Vale que no se invierta de inmediato pero si tener claro dónde lo invertirás. Y la 2da es que evalúes bien dicha inversión porque si es de alto riesgo podrías acabar perdiendo un capital que estaba pensado para servir de emergencia. Es válido si ya analizaste bien la opción, más me refiero a que tomes una decisión con la cabeza más que con la emoción de tener este dinero disponible.

Retiro parcial de CTS y próximos pagos

Nótese que el retiro es HASTA el 100%, lo que significa que no tienes que retirar todo. No sientas la presión de tener que forzar alternativas de uso de ese dinero. Evalúa bien cuanto realmente necesitas y puedes retirar esa cantidad. Todavía no sale el reglamento final pero según la página del BCP parece que se podrían hacer retiros parciales, es decir, no un único solo retiro. Entonces eso es mejor aún porque considerando que esta ley rige hasta finales de Diciembre…tienes tiempo para armar un plan e ir sacando el dinero en oleadas según necesites. Toca esperar al reglamento para cerrar este punto pero entonces atento a cuando salga para que lo revises.

Otro punto interesante a considerar es que la CTS se deposita en Mayo y Noviembre, tocará ver qué dirá el reglamento final pero podrías planificar tus retiros considerando estas 2 cuotas adicionales (equivalente a 1 sueldo)

¿Qué haremos nosotros?

La situación de cada uno es única y toca una evaluación profunda. Una vez hecho el retiro no hay vuelta atrás ya que no se puede volver a depositar a esta cuenta. De todas formas te compartimos qué pensamos hacer nosotros por si te ayuda.

Por mi lado, yo Diego pretendo retirar solo el 50% de mi CTS. Dada la situación actual creo necesario aumentar mi fondo de emergencia así que una parte se irá ahí y la otra la invertiré. El resto si pretendo dejarlo justamente porque en mi planeamiento actual no tengo un uso que darle en específico y mientras va ganando intereses.

Por el lado de Juan Diego, está evaluando el porcentaje a retirar pero una parte también se ira de fondo de emergencia. En su caso están armando un fondo de emergencia COVID para toda su casa donde todos aportan, entonces aprovechará en fondear su parte con la CTS. Invertirá el resto y sí cree que acabará retirando toda la CTS conforme avance la situación económica / política y conforme vaya aumentando capital en sus inversiones.

Eso es todo para este artículo. Espero haberte podido dar mayor perspectiva sobre el tema y ayudado a construir tu decisión si es que estabas en duda. Cualquier otro punto déjanoslo en los comentarios.

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