A raíz de la Ley 31143 «Ley que Protege de la Usura a los Consumidores de los Servicios Financieros» los bancos han comenzado a adoptar un cambio en como se cobra el seguro de desgravamen en las tarjetas de crédito. Vimos en las redes mucho desconcierto y es por ello que quisimos traerles todo lo que deben saber al respecto. Cabe resaltar que no todos los bancos aún han implementado este sistema pero es posible la mayoría o todos acaben migrando a este.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
El Seguro de Desgravamen es un seguro que tiene por objeto cubrir, al momento de tu fallecimiento, la deuda que mantienes frente con una entidad del sistema financiero, beneficiándose de esta manera tus herederos, quienes se verán liberados de la obligación de pago del crédito.
Hay entonces diversos tipos de préstamos como el hipotecario y el de las tarjetas de crédito porque finalmente la tarjeta de crédito lo que hace es que saques un micropréstamo al instante con el banco.
¿Ley contra la Usura Financiera?
El 18 de marzo se promulgó la Ley 31143 que básicamente establece un tope máximo a las tasas de interés de préstamos del sistema financiero. El objetivo es justamente combatir las tasas que llegan a ser excesivas en algunos casos de préstamos personales y otros y que en la pandemia golpearon fuertemente a las personas que los tenían. Esto está supervisado por la SBS y la institución que lo incumpla se hará acreedora de una sanción.
Adicionalmente se pone un tope a la tasa de interés moratoria (cuando ya te atrasaste en el pago) y otros detalles que pueden revisar aparte y se regulan también otras comisiones de productos como tarjetas de crédito. La intención de esta sección no es poner el detalle de la Ley sino entender qué es lo que está generando el cambio.
Si bien esta ley no regulaba directamente el costo del seguro de desgravamen, finalmente en la reestructuración de los productos financieros parece que las entidades decidieron modificarlo.
¿Cómo se cobraba normalmente?
Antes del cambio el funcionamiento era como sigue:
- Los conceptos de fecha de facturación y fecha de vencimiento jugaban un papel clave.
- Fecha de Facturación: fecha a partir de la cual los consumos que tuvieras sin pagar aún pasan a ser considerados como «deuda» para la entidad financiera. Y que ocurra esto, es decir, que pases la fecha de facturación con consumos sin pagar = deuda ya significaba que te tocaba pagar desgravamen.
- Fecha de vencimiento: fecha máxima hasta la cual tenías para pagar para no incurrir en intereses. Esto es, si te pasabas de la fecha de vencimiento aparte de pagar desgravamen ya tenías que pagar intereses sobre la deuda y entras en procedimiento de cobranza.
- Monto de desgravamen fijo: según la entidad bancaria podría estar entre unos 5-9 soles aprox. independiente del monto que tuvieras adeudado pasada la fecha de facturación.
- Posibilidad de NO pagar desgravamen: si a la fecha de facturación llegabas con 0 consumos sin pagar (es decir, que no tengas consumida nada de tu línea de crédito porque ya pagaste todo), no pagabas desgravamen.
Vamos a verlo mejor con un ejemplo
Estamos asumiendo que esta entidad bancaria cobra 7 soles de desgravamen (recuerden que era monto fijo).
Escenario 1: se realizan 2 consumos, uno al día 10 y otro al día 20 (ambos por S/150 lo que da un total de deuda o consumo acumulado de S/300). Llega la fecha de facturación y todavía mantiene la deuda igual. Esto ya hace que pague desgravamen.
Escenario 2: igualmente se realizan 2 consumos pero esta vez son consumos mucho más elevados (S/ 5000 a mitad de mes y S/3000 a fin de mes, dando un total consumido de S/8000). De igual manera pasa la fecha de facturación con deuda y por tanto debe pagar desgravamen. Lo importante a notar aquí es que paga exactamente lo mismo que quien consumió poquito.
Escenario 3: tenemos lo mismo que el 2do caso (y da igual finalmente la cantidad que se consuma) pero esta vez se encarga de pagar su deuda antes de la fecha de facturación entonces llega a ese dia con CERO de deuda. En este caso NO se va a cobrar desgravamen.
¿Qué ha cambiado?
La nueva modalidad implica un pago de desgravamen porcentual, ya no fijo. Es decir:
«Se cobrará un X% sobre el promedio diario de deuda hasta la fecha de facturación, con un cobro máximo de Y.«
Lo pongo con «X» e «Y» porque va a depender de cada institución, pero básicamente hay un porcentaje y un máximo que te podrán cobrar.
Esto suena confuso y la unica forma de verlo es ir parte a parte. Primero entendamos que cosa significa el «promedio diario de la deuda».
¿Ahora tengo deuda desde el día 1?
En la parte anterior vimos que recién en la fecha de facturación la entidad considera los consumos no pagados como «deuda». Ahora la entidad va a considerar «deuda» lo que hayas consumido en ese momento y mientras no lo pagues. Nótese que NO van a correr intereses aún, para eso toca que pases la fecha de vencimiento todavía. Pero este cambio ligero hará que lo siguiente que expliquemos haga sentido.
Promedio Diario de Deuda
Asumamos un periodo de una semana para fácil entendimiento. En esa semana se realizan CONSUMOS de S/25, S/50 y S/50. Fíjense como va evolucionando la DEUDA dia a día, va S/25 los primeros días y luego aumenta hasta S/75 porque consumió los S/50 soles más. Este escenario asume que no se está pagando la deuda.
Entonces si bien el consumo total es S/125 (25+50+50), la DEUDA DIARIA ACUMULADA es de S/350, es decir, se suma la deuda que había día a día durante todo el periodo. Así, la DEUDA DIARIA PROMEDIO no es más que ese monto entre el número de días, en este caso 7, lo que nos da S/50.
Cálculo del nuevo desgravamen
Una vez se tiene el cálculo de Deuda Diaria Promedio se multiplica por el % de desgravamen y eso será lo que tienes que pagar. Si es que el monto supera el valor del tope o monto máximo, se te cobrará este máximo y ningún adicional.
Veámoslo con ejemplos nuevamente, para ello usaremos los mismos escenarios de arriba.
Escenario 1: En este caso es necesario compartir la tabla de abajo que muestra día a día como se dan los consumos y por ende como se ve la deuda diaria. De ahí se desprende que si bien al final del mes se consumieron solo S/300, la deuda diaria acumulada es S/4800 y el promedio diario S/160.
Considerando el % de desgravamen del BCP como ejemplo que es 0.165%, el desgravamen final sería de solo S/0.30. Mucho menos en comparación de los 7 soles fijos del ejemplo anterior.
Escenario 2: Recordemos que en este caso se consumen montos más fuertes. No incluyo la tabla adicional porque la lógica es la misma. Miremos como en este caso el desgravamen a pagar finalmente es más elevado e incluso ahora sí es más alto que los 7 soles originales.
Escenario 3: Y aquí viene el escenario más llamativo. En este caso, igual que en el anterior, después de la 2da compra grande acabas parchando tu deuda a los pocos días. Fíjense que por más que se llegó a la fecha de facturación en CERO deuda, igual se paga desgravamen. Notar también que el monto es menor porque ahora hay días con cero deuda lo que reduce el promedio diario.
Entonces ahora va a depender de cuanto mantengas como deuda día a día y el % que te cobre la institución para ver cuanto desgravamen te tocará pagar. Si los montos que consumes o mantienes como deuda son pequeños entonces te convendrá, si los consumos son más grandes entonces no.
Y el detalle quizá más negativo es que ahora pagarás desgravamen prácticamente siempre. Como ven en el último ejemplo, basta que pase un día con deuda y ya entra al cálculo. Ya no sirve llegar en cero a la fecha de facturación. La única forma sería que diario, al final del día, te asegures de parchar la deuda cosa que el monto de deuda diario es 0 pero esto no es para nada práctico y no todos podrán cubrir el gasto en ese momento. Asi que SÍ, prácticamente pagaremos desgravamen siempre.
Si bien la norma se aprobó en marzo recién han comenzado la comunicación en Abril. Revisa bien el comunicado informativo de tu entidad para saber a partir de qué momento rige el cambio.
¿Qué bancos han cambiado?
Hasta el momento de redacción de este artículo son 4 bancos los que ya cambiaron el cálculo del desgravamen: BCP, BBVA, Banco Falabella y Scotiabank. Aquí te dejamos un cuadro comparativo:
No sabemos qué pasará con el resto de instituciones pero podríamos esperar que varias más apliquen lo mismo. Banco Ripley de hecho anunció el cambio pero luego mandó otra comunicación revirtiéndolo, por eso no está en la tabla.
Recomendaciones para pagar lo menor posible
Aquí 3 consejos para reducir al máximo este pago:
- Si haces una compra grande, págala cuanto antes: si revisan el ejemplo #2 y #3 verán que apenas se hace la compra grande, el total de la deuda se dispara y se va jalando hacia los demás dias, entonces a la hora de sacar el promedio diario saldrá un valor elevado. Entonces, si parchas esa compra grande lo antes posible, tendrás menos días con una deuda elevada lo cual reducirá tu promedio diario.
- Revisa el % de desgravamen y tope máximo de tu tarjeta: Primero que es necesario lo tengas súper claro para que no te agarre de sorpresa. Y aparte, si eres meticuloso con tus finanzas, podrías calcular tu consumo promedio y ver que combinación de desgravamen/tope te podría convenir.
- Paga tu tarjeta más frecuentemente: va en línea con el punto 1 pero si vas parchando o aunque sea reduciendo constantemente la deuda comenzarás a tener menos deuda por día lo cual hará que tu promedio diario baje.
