El fenómeno de las fintechs es uno que ha venido creciendo año a año en el país. Hoy conversaremos del CrowdFactoring.

¿Qué es el CrowdFactoring?

Para entender esto, tenemos que partir de la raíz: el Factoring. Esta es una modalidad que tienen las empresas para poder conseguir liquidez (plata en efectivo, al instante) y cubrir alguna necesidad que tengan. Entonces, la empresa solicitante vende sus facturas (que son compromisos de pago de sus clientes) a la empresa que ofrece el factoring y ésta le cobra una comisión por ello. Y ahora esta segunda es responsable de cobrar la totalidad de la factura al proveedor en el plazo designado. Esta imagen del BBVA lo grafica:

El CrowdFactoring entonces es aquella modalidad de factoring en la cual pasa lo del párrafo anterior solo que la empresa de factoring no entrega el capital desde sus cuentas bancarias, sino que recurrirá a una gran masa de personas, nosotros, para cubrir ese monto, a cambio de una ganancia por hacerlo.

Facturedo y Finsmart

Ambas son las principales empresas de CrowdFactoring en el país. Poseen una plataforma online en la cual cuelgan oportunidades de inversión = facturas en la cual todos podemos depositar nuestro dinero, hasta que se complete el monto. Una vez esto, pues a esperar que se cobre la factura en el plazo establecido para recibir nuestro capital + la ganancia, que ambos lo expresan en un % TEA (Tasa Efectiva Anual).

Ambos poseen un registro online bien rápido, te dan de alta la cuenta en aprox 1-2 días y suben facturas a diario. El pago de las ganancias se hace al finalizar el plazo de la factura y los plazos son cortos, entre 30-90 días (he tenido casos de menos de 20 días), lo cual lo hace atractivo para ir recibiendo las ganancias. Y aparte, si hubiera un atraso en el pago de la factura, te consideran los días adicionales como parte de tu ganancia.

Asimismo, tienes información sobre la empresa deudora, su historial de cumplimiento de pagos y el rating que le dan cada uno. Es un rating propio en ambos casos.

Facturedo

Presenta un sistema de subastas para poder acceder a las facturas. Esto es, se publica una oportunidad, se pone un plazo de duración, dígase 24 horas, y una TEA inicial de retorno. En ese lapso cada uno va poniendo el monto con el que quisiera entrar y hasta cuánta TEA está dispuesto a aceptar. La idea es que quienes estén dispuestos a aceptar tasas más bajas, suban en el ranking. Al cerrarse la subasta, se quedan los inversores, segun el ranking, que logren cubrir el monto de la factura.

Pros:

• Tasas más altas, pasando algunas facturas el 20% anual. El promedio de las alternativas que he elegido es alrededor de 19% TEA.
• Cuota mínima por factura: S/ 330
• Se puede participar de las subastas SIN haber depositado plata. Se deposita una vez ganes la subasta.
• Total claridad en el cálculo de las ganancias: Tienen hasta un Excel con el paso a paso, así como lo explicaron detalladamente en un Webinar. Aparte, cuadra con el cálculo tradicional de la TEA como los bancos.

Contras:

• Empresas de mayor riesgo, menos conocidas: A mayor ganancia, mayor riesgo.
• No realiza la declaracion de impuestos a SUNAT: Si bien te los retienen, igual tienes que declararlos tu a fin de año.

Inicialmente tenia más puntos en contra respecto a la experiencia de usuario, pero desde que lanzaron la nueva versión de su plataforma hace un mes (mejor interfaz, mayor información sobre el status de las subastas y rendimiento de tu cuenta) ¡ha mejorado mucho! Muy bien hecho por Facturedo.

Accede a su web y averigua más de ellos.

Finsmart

Ellos decidieron ir por un sistema basado en orden de llegada: se sube la factura y se concreta la oportunidad con los primeros que logren invertir. Aquí si necesitas depositar primero.

Pros:

• Ingreso directo: Personalmente creo que acceder de frente a la factura y ya olvidarte es mejor que estar postulando a ver si entras o no. Menos tiempo invertido.
• Cuota mínima por factura: S/. 100
• Empresas de menos riesgo: Nombres como Petroperu, Cencosud (Metro/Wong), Farmaindustria y DPP Corp (Domino’s Pizza) han desfilado por aquí (aunque no son las más comunes)
• Alertas oportunas de nuevas facturas: Las facturas VUELAN y al comienzo era frustrante meterme a una. Pero a través de su grupo de Telegram, nunca más tuve problemas.

Contras:

• Poca claridad con las ganancias: Si bien presentan como TEA todas sus ofertas, la ganancia final no cuadra con el cálculo tradicional bancario. Tienen sus propias condiciones de cálculo por lo que necesitas pedirles la fórmula para entenderlo.
• Tasas más bajas: por consecuencia lógica. El promedio de TEA de mis posiciones es 15%.

Te dejo su web AQUI para que averigues más de ellos.

Riesgo del Factoring y consejos

Crowd o no crowd, puede pasar que un proveedor no pague. Y si es así, ambas empresas presentan mecanismos de cobranza (inclusive judiciales) pero podrías perder todo el capital invertido en una posición. Por tanto:

• Escoge empresas que tengan buen perfil, no solo te dejes llevar por la TEA. Ya estás ganando más que con cualquier cuenta de ahorros.
• No te deseseperes. suben facturas A DIARIO.
• Diversifica tu portafolio. Entre 5-10 posiciones es buen número. De distintas industrias.
• Siempre mira el mercado. Ahorita estamos en crisis, quizá apostarle a constructoras o relacionados a entretenimiento no es la mejor opción. Laboratorios/Farmacias, Consumo masivo y relacionadas a bienes primarios es más prometedor.

Personalmente he sentido una experiencia más agradable con Finsmart, así tenga un retorno más bajo. Pero estoy invirtiendo en ambos lados cantidades similares. Sugiero entrar al menos con S/. 5k para poder diversificar el portafolio y tener retornos atractivos. ¿Y ustedes, por cual se inclinan?

Disclaimer: Recuerda que este contenido es educativo y referencial. Invertir en factoring conlleva un riesgo de pérdida de capital por incumplimiento de pago del proveedor. Invierte bajo tu propio riesgo.

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